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¿Por qué suben tanto los seguros médicos?

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¿Por qué suben tanto los seguros médicos?
CRÉDITO: THINKSTOCK

El gobierno publicó hace unos días atrás las tarifas propuestas por las compañías aseguradoras para el 2016 y los pelos se nos pusieron de punta. Para entender por qué las primas pueden subir tanto entrevistamos a un experto en seguros de salud de una organización sin fines de lucro que aboga por un cuidado de la salud más al alcance de todos.

El aumento de precios sugerido por las aseguradoras para los planes médicos del año que viene ronda el 10%.

Sin embargo, hay estados en que ciertos planes muestran incrementos de 74% y hasta del 999%, según vimos en el sitio del gobierno donde se muestran estos valores. Así como también hay planes cuyos aumentos no pasan del 10%.

Para conocer un poco más sobre esta subida que se produce año a año, entrevistamos a Joel White, Presidente del Consejo Para una Cobertura de Salud Accesible.

El Council for Affordable Health Coverage (por su nombre en inglés) es una organización sin fines de lucro que busca informar y educar a las personas, a la vez que promueve políticas que incrementen la competencia de mercado y maximicen las opciones de los consumidores para que todos puedan tener acceso a una cobertura de salud a un precio razonable.

¿Por qué están aumentando las primas de los seguros?

"Hay un número potencial de razones para el aumento de las primas y tiende a variar de aseguradora en aseguradora.

Generalmente, las aseguradoras reportan tendencias más altas, esto significa que ellos están viendo incrementos más altos de lo esperado en los costos médicos y las prescripciones de medicamentos.

(Luego), después de haber completado un año entero en los mercados de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio, las aseguradoras también tienen más información sobre los reclamos y conocen más sobre el estado de salud de los miembros inscriptos en sus planes. Por lo tanto, parte de esto es una modificación de las primas para ajustarse mejor al riesgo de gastos que ellos calculan. El año pasado, las aseguradoras tenían muy poca información sobre sus asegurados cuando determinaron el valor de las primas.

Además, algunas compañías de seguro fijaron primas conservadoras como una respuesta gradual a los programas del mercado diseñados para reducir el riesgo de los planes que se incorporaban al mercado de seguros".

¿Es un alza normal de año a año o es algo fuera de lo común?

"Creo que estamos comenzando a cosechar los frutos de la poca flexibilidad del ACA (Affordable Care Act). Hemos requerido coberturas robustas y restringimos de tal manera las herramientas disponibles para que los planes redujeran los costos que las primas han comenzado a subir.

Las razones relacionadas con la inflación se comprenden. La mayoría de los cambios concebidos en la Ley -desde sus impuestos específicos, pasando por las reglas de precios, hasta los beneficios mínimos- están atados a un índice de inflación. Además, la demanda de subsidios para el cuidado de la salud va a crear una demanda que hará que los precios de los servicios médicos suban. La Sociedad Americana de Auxiliares de Justicia estima que los cambios en el grupo de seguros de riesgo van a hacer que los precios de los servicios médicos aumenten en un promedio de 32% en todo el país.

Habiendo dicho eso, hay un número de variaciones locales o estatales, y las primas típicamente aumentan año a año. El año pasado, el incremento en todo el país fue de 5.4% de acuerdo con PriceWaterhouse & Cooper (una prestigiosa compañía de investigaciones de mercado y economía).

No estamos muy seguros todavía si los aumentos propuestos están fuera de la norma en un sentido general. Algunos de los precios propuestos son definitivamente sustanciales, alcanzando 20, 30, 40 ó 50%.

Sin embargo, es importante destacar que no estamos viendo el panorama completo. (El sitio) healthcare.gov sólo posteó los aumentos propuestos para al menos 10%, por lo tanto no hemos visto todos los planes que proponen aumentos más modestos o aún precios más bajos. Esto contribuye a que hayan conclusiones equivocadas porque solo los mayores aumentos son los que están disponibles".

¿Hay algo que el gobierno pueda hacer? ¿Puede el gobierno federal o los gobiernos locales regular los precios?

"Ese es otro buen punto a destacar: estas son solo tarifas propuestas. Estos precios todavía tienen que ser revisados antes de que sean definitivos. En algunos estados, los reguladores estatales deben aprobar los precios. En aquellos estados que usan el mercado federal, a través de healthcare.gov, es el gobierno federal el que debe aprobar las tarifas y tiende a escudriñar los aumentos de más del 10%.

Los precios finales serán publicados en algún momento en octubre o noviembre, poco antes de que abra el período de inscripción 2016, y es probable que muchas de estas tarifas cambien -ya sea modesta o significativamente- una vez que el proceso de revisión termine.

También creemos que el Congreso debe comenzar a flexibilizar las cosas. Necesita darle a los consumidores y trabajadores algún alivio respecto a los beneficios obligatorios y las reglas de precios que están haciendo que los costos suban".

¿Qué puede hacer la gente para ayudar a que el mercado opere en su favor?

"Comprometerse buscando información y comparando los planes de salud disponibles para así elegir la opción más barata.

(También) pidiendo al Congreso que retrase la implementación de los nuevos beneficios obligatorios para los pequeños negocios, pautada para que tenga efecto en 2016".

¿Están los servicios para el cuidado de la salud sobrevaluados?

"Bastante. Alrededor del 30 o 40% de los gastos son por servicios innecesarios que nada aportan a la mejora de la salud. Cerca de 74% de los gastos son en costos laborales. La productividad laboral en el sector de salud es persistentemente baja o negativa. Por ejemplo, durante (el período) 1990-2010, la productividad del sector de la salud declinó en un promedio de 0.6% anual. En contraste, la productividad manufacturera creció en promedio 4.7% anual. 

Es importante recordar que la fuerza laboral en el sector de salud no está decayendo, solo que está creciendo más lentamente.

El Instituto de Medicina estima, sin embargo, que cerca del 25% de los servicios de salud son innecesarios. Eliminando este gasto (estimados, a grandes rasgos, en $10 billones para la próxima década) se reduciría sustancialmente el empleo y los salarios en el sector de la salud.

A pesar de la esperanzadora desaceleración de los costos de la salud desde 2010, los costos de la salud para las familias, en lo que refiere a las primas y los gastos de bolsillo, han continuado creciendo 2 a 3 veces más rápido que los propios sueldos. Mientras tanto, los CMS (Centros para el Servicios de Medicare y Medicaid) proyectan que durante 2013-2022, los gastos nacionales en salud crecerán 42% más rápido que entre 2003 y 2012, una década que vio una erosión significativa en el poder adquisitivo de productos no relacionados con la salud. Aún con un pronóstico favorable, los costos de salud están en camino de consumir más de la mitad de ingreso medio de las familias en la próxima década.

Un cambio que podría ayudar a cambiar esto es promoviendo más transparencia de precios y calidad de parte de los proveedores (de salud) y las aseguradoras. Por ejemplo, si los consumidores tuvieran más información a la vista sobre los precios y la calidad de los servicios, podrían tomar mejores decisiones sobre dónde buscar los servicios y ejercerían presión en los proveedores de salud para que ofrezcan más calidad".

 

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